2011-es év első hónapja Neked is fejtörést okoz? Akár vállalkozó vagy , akár még alkalmazott most fontos döntést kell meghoznod: visszalépsz a tisztán állami nyugdíjrendszerbe, vagy maradsz a magánnyugdíjpénztáradban és lemondasz a majdani állami nyugdíjadról.

Na, ez itt most az első számú kérdés!

Lássuk először, mit gondolj át, ha még nem döntöttél!

Alaphelyzet a 2010-ig érvényes törvény szerint:

A jelenlegi aktív dolgozók, akik már a vegyes rendszer tagjai vagyunk- a mi nyugdíjunk az alábbiak szerint alakul:
-az állami nyugdíj 75 egység + attól függően, hogy a nyugdíjpénztári számlánkon mekkora összegi van, kiadja a maradék 25 egységet. Ha Neked az átlagosnál magasabb jövedelmed van, akkor ez sokkal több is lehet mint 25 egység, azonban ha minimálbéren vagy bejelentve , vagy sokáig minimálbéren foglalkoztattak,  akkor ez az összeg lehet kevesebb is.
De tudd, hogy ehhez az összeghez is csak akkor jutsz hozzá, amikor majd eléred a hivatalos nyugdíjkorhatárt ! Valamint azt se felejtsd el, hogy ezt a pénzt nem kapod meg a végén  egy összegben, hanem havi járadék formájában. Hogy az milyen forma lesz, azt az egyes járadék fajták/típusok közül Te választhatod majd meg, amikor eléred a nyugdíjkorhatárt.
Ez az új törvényben is így maradt.
A bruttó fizetésedből 8,0%-ot fizettél a magánnyugdíjpénztári számládra, 1,5%-ot állami nyugdíjrendszerbe, ez utóbbiba a munkáltatód pedig 24%-ot fizetett “neked”, helyesebben utánad.
2011-től érvényes törvény értelmében:

Az előtted álló döntés lényege, hogy maradsz magánnyugdíjpénztári tag és lemondasz az állami nyugdíjról; vagy visszatérsz a tisztán állami rendszerbe és lemondasz a magánnyugdíjpénztárból jövő jövedelemről. Azaz visszaadod az államnak az eddig félretett pénzedet, amit valószínűleg soha többet nem fogsz visszakapni.

Bonyolult a  kérdés, így nézzünk néhány tényt:

– ha Neked van már 20 év munkaviszonyod, akkor már jár a nyugdíj, de nyilván nem olyan sok;
– ha maradsz, akkor az eddigi éveidet nem veszíted el, de többet nem gyűjtesz hozzá;
– ha nem nyilatkozol 2011 Jan 31-ig, akkor automatikusan visszakerülsz a tisztán állami rendszerbe;
– állami rendszerben, hiába hirdetik, hogy lesz egyéni számla, a rendszer alapjául szolgáló felosztó-kirovó elv miatt értelmezhetetlen. Ennek az a lényege, hogy amit mi a jelenlegi aktív dolgozók és az állam befizetünk a TB kasszába, azt a nyugdíjasok most, a jelenben kapják meg.
Ebben az esetben nem számít az, hogy Te mennyit fizetsz. Ezt a kormány sem tagadja.Tehát így, ebből az okból az örökölhetőség sem értelmezhető.
Az az állami nyugdíj egy állami ígérvény, az éppen hatályos jogszabályoknak megfelelően. Az állam mindig a társadalom lehetőségeihez mérten adja a nyugdíjat. Az állam igyekszik is ezt a dolgot megoldani. Magyarországon demokrácia van, és a nyugdíjasok folyamatosan növekvő tömegének a szavazata minden politikai párt számára fontos kérdés.

Mit érdemes csinálnod ?

– ha Te 10-20 éve dolgozol, de lényegében minimálbéren vagy bejelentve  és a magán számládon  4-600.000,- forint van és úgy tűnik, hogy a közeljövőben nem fog  hirtelen megnőni a hivatalos béred, akkor Neked érdemes lehet visszamenni;
– eleve, ha a magánnyugdíjpénztári számládon az átlagosnál kevesebb pénz van ( az átlagos 8-900.000,- ) és a béred is alacsony,ami belátható időn belül nem fog megemelkedni, akkor is érdemes a visszalépésre gondolni
– ha Te 50-55 év körüli vagy, érdemes visszamenni.


Nem tudod, mennyi pénz van a magánnyugdíjpénztári számládon?

Ez a minden évben küldött elszámolásodon jól látszik. Vagy nézd meg a 2009-es igazolásodat, amit kaptál a magánnyugdíjpénztártól 2010 feb-máj között. Ezt szorozd be kb. 1,1-el ( kb. 10% hoztak átlagosan a pénztárak idén ), add hozzá az idén befizetett összegeket, és annyi van most rajta a számládon, amit eredményül most kaptál. Fel is lehet hívhatod a magánnyugdíjpénztárad :-).

Milyen érvek szólnak amellett, hogy maradj?:


– Örökölhető ! Ha Te nem éled meg a nyugdíjkorhatárt, akkor a befizetéseidet, számlán lévő pénzed örökli az általad kedvezményezettként megjelölt személy.
– ha van most 3-5 millió forint a számládon és minden évben befizetsz közel annyit, amennyit eddig, akkor 120-200.000,- havi nyugdíj jön ki, amikor eléred a nyugdíjkorhatárt, 20 évre ( 65-85 éves korod közt ).

Ez egy nagyon durva közelítés, amely inkább lefele kerekít.
– Ha láttad már a  hazai korfát, akkor tudod, hogy egyre kevesebb az aktív korú és egyre több a nyugdíjas. Az ezután születendő gyerekek gyerekek már a mi korosztályunk gondját nem fogják megoldani, így nekünk kell alaposan megfontolni, hogy mit teszünk.  Ha Te 20-25 év múlva mész nyugdíjba, akkor számításba kell venned, hogy addigra 1millóval kevesebben lesznek, akik járulékot fognak fizetni, s kb. 2 millióval több lesz a nyugdíjas. Ezért nem kell sokat magyarázni, hogy a fent említett felosztó kirovó rendszer nem fenntartható.
A korfából jól látszik, hogy változtatni fognak az állami feltételeken.
Két dolog biztos:
  • nyugdíjkorhatár emelés ,
  • nyugdíj értékének csökkentése, ami azt jelenti, hogy arányaiban a mostani     nyugdíjakhoz képest kevesebbet fog érni amit kapsz, hiszen jóval   kevesebben fogják azt a közös kasszába befizetni.

Így, ha nem akarnál 70-72/75 eves koráig dolgozni, mert pl. összegyűjtöttél egy megfelelő összeget, és azt mondod, hogy többet már nem dolgozol, nem gyűjtesz a magánnyugdíjpénztári számládra sem, hanem elmész hamarabb nyugdíjba – “visszavonulsz”. Ebben az esetben Te tudni fogod, hogy mennyi lesz a nyugdíjad, a nyugdíjkorhatárig a saját megtakarításodat éled fel, utána pedig kapod a nyugdíjpénztárból. Ha mindezt állami rendszerben csinálod meg, akkor drámaian csökkenni fog a nyugdíjad, mert az állami kiszámítás nagy súllyal veszi az utolsó éveket. Ne felejtsd, hogy a magánnyugdíjpénztárból sem kapsz hamarabb juttatást, mint a hivatalos nyugdíjkorhatár, de ott nincs a végén súlyozás!

Sokan bíznak benne, hogy az elkövetkező 5-20 évben változni fognak azok a szabályok is, amik most kizárják a maradókat az állami rendszerből. Akkor viszont, aki visszaadta a pénzét, már újra nem fogja megkapni. ( 2500-3000 milliárd forintról van szó !!! egyrészt ezt könnyű elvenni, de lehetetlen újra előteremteni, ha vissza kell adni.)



Ellenérvek a maradás ellen:

– lemondasz arról a biztosnak mondott nyugdíjról, aminek a mértéke/kondíciói változni fognak, de még így is biztosnak mondható. Az aki dolgozott aktív idejében, nyugdíjat fog kapni.

Miért van kevesebb érv a visszatérés mellett?

Mert a biztonságán kívül túl sok más érv nincs.

Általánosságban is érvényes, hogy a nyugdíjpénztárakat hívjátok fel, ha van kérdésetek, és az állami nyugdijfolyosító is segít.

Nehéz dönteni,

  • mert nem lehet tudni, hogy 2-30 év alatt mi fog még változni,
  • mert két rossz közül döntsd el, melyik a jó ( egy bizonytalan biztosnak mondott, vagy egy biztosnak mondott bizonytalan )

Ami biztos, hogy nagyon sok minden fog még változni, mindkét rendszerben.



Mi van akkor, ha nem maradna elég ember a magánnyugdíjrendszerben?

Ha megszűnik egy magánnyugdíjpénztár, akkor vagy átkerülsz egy másikhoz ( szabadon válthatsz Te is ), vagy ha már nem lesz hova, akkor a végelszámoló intézkedik az államiba való visszakerülésről.

A döntés határideje 2011 Január 31. Nyilatkozni a nyugdíjfolyosítónál lehet 32 helyen az országban.

Sok jó információt találsz a www.maradok.com oldalon. Főleg a gyakran ismételt kérdéseket olvasd át. A magánnyugdíjpénztári rendszerről is olvashatsz itt.Valamint a lakhelyedhez legközelebbi nyugdíjfolyósító igazgatóságot is megtalálod, irányítószám szerint.

A dilemma megoldása után is érdemes tovább gondolkozni a nyugdíj-dolgon. Hogy miért? Folytatás holnap :-)!!!

2011. január 18. kedd  
  ,     , ,